노후 대비 연금 무엇이 있을까? 종류별 특징 알아보기

카테고리 없음 2024. 10. 24. 16:00

노후 대비 연금

📣 노후 대비 연금 무엇

노후를 준비하는 것은 누구에게나 막막하고 어려운 일입니다. 그렇지만 기대수명이 점점 늘어나고 있고 은퇴를 빨라지고 있는 만큼 절저하게 준비하고 마주쳐야 하는 일이기도 한데요.

은퇴 후 노후를 준비하는 여러 가지 방법이 있지만, 기본적으로 은퇴 후 근로소득이 끊긴 상태에서 또 다른 수입원으로 연금을 준비하는 경우가 대다수입니다.

실제로 이 글을 읽고 계시는 분들도 노후 대비 연금에 관심을 갖고 계실 텐데요. 이번 포스팅에서는 노후를 대비 할 수 있는 연금에는 어떤 종류가 있는지, 어떤 특징이 있는지 등을 살펴보겠습니다.

대표적인 노후 대비 연금1. 공적연금

13만 여명이 모여 은퇴 전후로 노후에 도움되는 정보와 고민을 나누는 <은퇴 후 50년>에서 가장 많이 언급되는 노후 대비 연금으로는 공적연금인 국민연금이 있습니다. 국민연금은 우리나라 대표적인 공적연금인데요. 관련하여 조금 더 자세히 살펴보겠습니다.

①국민연금

국민연금은 우리나라 최대 공적연금으로, 가입자가 경제활동을 하는 동안 납부한 보험료를 바탕으로 노후에 연금을 지급받는 제도입니다. 가입 대상은 사업장 가입자와 지역가입자로 구분되며, 2024년 기준 보험료율은 소득의 9%(본인 4.5%, 사업자 4.5%)입니다.

가입기간이 길고 보험료를 충실히 납부할수록 받을 수 있는 연금액이 많아집니다. 예를 들어 가입기간 40년, 평균소득 300만원의 경우 노령연금액은 약 180만원입니다. 국민연금은 물가상승에 따라 연금액도 연동하여 인상되므로 안정적인 노후소득원이 될 수 있습니다.

②기초연금

기초연금은 노인가구 소득인정액이 선정기준 이하일 때 기본적인 노후생활 보장을 위해 지급되는 급여입니다. 2024년 기준 단독가구 최대 33만4810원, 부부가구 53만5680원까지 지원됩니다.

그러나 주택, 차량, 금융재산 등 보유자산에 따라 기초연금 수급 여부가 결정되므로 개인별로 수령액이 달라질 수 있습니다.

따라서 기초연금만으로는 노후생활 자금이 부족할 수 있기 때문에, 국민연금을 기반으로 하여 안정적인 노후 대비를 하는 것이 중요합니다. 일정 소득이 있는 근로자 및 자영업자라면 국민연금에 꼭 가입하여 보험료를 성실히 납부하는 것이 바람직합니다.

대표적인 노후 대비 연금2. 퇴직연금

퇴직연금제도는 근로자의 노후 소득보장과 생활 안정을 위해 설계된 제도입니다.

이 제도는 근로자가 재직 중일 때 회사가 퇴직급여 지급 재원을 금융회사에 적립하고, 그 재원을 기업 또는 근로자가 운용하여 근로자가 퇴직할 때 연금 또는 일시금으로 지급하는 방식입니다.

근로자가 퇴직 후 만 55세가 지나면 주기적으로 지급받을 수 있습니다.

퇴직연금제도는 근로자가 회사에 재직 중일 경우 의무적으로 가입해야 하며, 크게 두 가지 유형인 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC)으로 나눌 수 있습니다.

확정급여형(DB형)

✅급여액 확정

근로자가 퇴직 후 받을 급여액이 사전에 확정되어 있습니다. 이는 근로자의 근속연수와 평균임금에 따라 산정됩니다.

✅운용 책임

회사가 퇴직연금의 적립금을 운용하는 방법을 결정합니다. 따라서 투자 성과에 따른 리스크는 회사가 부담하게 됩니다.

✅안정성

근로자는 퇴직 후 받을 연금액이 미리 정해져 있어, 경제적 안정을 누릴 수 있습니다.

확정기여형(DC형)

✅기여액 확정

회사가 매년 일정 금액을 근로자의 퇴직연금 계좌에 납입합니다. 이 금액은 근로자의 급여의 일정 비율로 정해집니다.

✅운용 책임

근로자가 적립금을 운용하는 방법을 결정합니다. 이는 다양한 투자 상품 중에서 선택할 수 있으며, 근로자가 직접 투자 전략을 세워야 합니다.

✅변동성

투자 성과에 따라 퇴직 후 받을 연금액이 달라집니다. 운용 성과가 좋으면 더 많은 연금을 받을 수 있지만, 반대로 성과가 좋지 않으면 연금액이 줄어들 수 있습니다.

✅책임성

적립금 운용의 책임이 근로자에게 있습니다. 따라서 근로자는 투자 상품을 신중하게 선택하고, 지속적으로 관리해야 합니다.

대표적인 노후 대비 연금3. 개인연금

개인연금에는 연금저축상품, 연금보험, 개인형퇴직연금(IRP)이 있습니다. 각 특징에 대해서 살펴보겠습니다.

①연금저축

연금저축상품은 가입 시 세액공제 혜택을 받을 수 있는 개인연금 저축상품입니다. 펀드와 보험 형태로 나뉘는데, 펀드형은 수익률이 변동되지만 고수익을 기대할 수 있고, 보험형은 수익률이 낮지만 안정적입니다.

✅연금저축은 은퇴 후의 노후 생활을 위해 만들어진 장기저축상품입니다.

✅주요 특징은 납입 시 세액공제 혜택과 55세 이후 연금 수령 시 상대적으로 낮은 연금소득세 부과입니다.

✅연금저축은 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험으로 나뉩니다. 그 중 연금저축펀드는 증권사가 운용하며 수익률에 따라 연금액이 결정되지만, 원금 손실 가능성과 예금자 보호 부족이라는 단점이 있습니다.

②연금보험

보험사에서 판매하는 연금보험은 세제혜택은 없지만, 노후에 확정된 연금을 받을 수 있습니다. 보험차익 발생 시 비과세 요건을 갖추면 연금 수령시 세제혜택을 받습니다. 일시납, 분할납 등 다양한 납입방식이 있습니다.

✅연금보험은 보험사가 운용하는 상품으로, 정기적인 납입이 필요합니다.

✅수익률이 공시이율에 따라 안정적으로 결정되지만, 수익률이 비교적 낮을 수 있습니다.

✅연금보험은 연금 지급 시 비과세 혜택을 받을 수 있는데, 보험료 납입 중에는 세제 혜택이 없으며 일정 요건을 충족해야 합니다.

③개인형 퇴직연금(IRP)

개인형 퇴직연금(IRP)은 개인이 자신의 퇴직급여를 보관하고 운용할 수 있는 퇴직급여 통합계좌입니다. 회사에서 가입한 퇴직연금과 별도로, 소득이 있는 개인은 누구나 가입할 수 있습니다. 일반적으로 개인이 퇴직하여 퇴직급여를 받을 때, 해당 계좌로 퇴직급여를 이체하거나, 별도로 개인 저축액을 입금해 추가적으로 운용하거나 적립할 수 있습니다.