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노후 연금 종류, 나는 노년에 어떤 연금을 받을까?카테고리 없음 2024. 10. 24. 13:05
많은 분이 은퇴 후 생활비 자금으로 연금을 고려하실 텐데요. 가장 기본적인 국민연금부터, 국가에서 권장하는 퇴직연금, 개인연금 등 노후 연금 종류는 매우 많습니다.
이번 포스팅에서는 노년에 받을 수 있는 노후 연금의 종류는 무엇이고, 어떻게 노후에 활용될 수 있는지 등에 대해서 살펴보겠습니다.
노후에 받을 수 있는 연금1. 국민연금
13만 여명이 활발하게 활동하며 안정적인 노후를 위한 정보를 나누는 <은퇴 후 50년>에서 국민연금에 대한 관련 글이 2,000건이 넘는데요. 그만큼 노후 연금의 가장 기본적인 토대이고 많이들 인지하고 있는 게 국민연금입니다.
국민연금은 국가가 운영하는 사회보험제도로, 국민연금법에 근거하여 설계되었습니다. 국민연금은 국민들이 경제활동 시기에 소득의 일부를 보험료로 납부하고, 퇴직 후에는 노령연금을 수령하여 안정적인 노후 생활을 보장받을 수 있도록 합니다.
국민연금은 18세 이상 60세 미만의 국내 거주 국민을 대상으로 하며, 공무원이나 군인 등 다른 공적연금에 가입된 사람은 제외됩니다. 국민연금은 경제활동을 통해 얻은 소득의 일정 비율을 보험료로 납부하고, 이를 기반으로 퇴직 후 연금을 받게 됩니다.
국민연금 보험료는 월 소득의 9%로, 사업장가입자는 회사와 본인이 각각 4.5%씩 부담합니다. 지역가입자와 임의가입자의 경우 보험료를 본인이 전액 부담하게 됩니다.
2024년 국민연금 보험료율
2024년 7월부터 국민연금의 기준소득월액 상한액은 617만 원으로, 하한액은 39만 원으로 인상됩니다.
기준소득월액 상한액이란 그 이상의 소득을 올리더라도 월 소득이 617만 원으로 간주하여 보험료를 부과하는 것이며, 하한액은 소득이 39만 원 이하일 경우에도 39만 원으로 간주하여 보험료를 부과하는 것입니다.
기준소득월액의 9%를 보험료로 납부하며, 근로자는 4.5%, 회사는 4.5%를 부담하게 됩니다. 예를 들어, 월 소득이 500만 원인 근로자는 22만 5천 원을 본인이 납부하고, 회사가 동일한 금액을 추가로 납부하게 됩니다.
2024 국민연금 수령액
국민연금의 수령액은 가입기간 중 월평균소득(B값)과 연금수급 직전 3년간 전체가입자 월평균소득(A값)을 기반으로 계산됩니다.
2024년 예상 국민연금 수령액은 가입기간과 월평균소득에 따라 달라집니다.
월평균소득 (B값)가입기간 10년가입기간 40년100만원201,950원800,340원200만원252,580원1,000,960원300만원303,200원1,201,590원400만원353,830원1,402,210원500만원404,450원1,602,840원노후에 받을 수 있는 연금2. 개인연금
은오카페에서는 국민연금 외에 개인연금에 대한 유용한 정보도 매우 다양한데요.
국민연금과 퇴직연금만으로는 충분하지 않을 수 있고, 이때 부족한 부분을 개인연금으로 보충할 수 있습니다. 개인연금은 사적 금융기관을 통해 가입하며, 일정한 나이가 되면 연금을 수령하는 제도입니다. 종류로는 연금저축, 연금보험, 연금펀드 등이 있습니다.
연금저축
연금저축은 5년 이상 납입한 금액을 만 55세 이후에 연금으로 수령하는 상품입니다. 납입 시기에 세액 공제를 받을 수 있는 장점이 있습니다. 이로 인해 소득이 있는 기간 동안 세금을 절감하면서 노후를 준비할 수 있습니다.
연금보험
연금보험은 20년 이상 납입 시 비과세 혜택이 있습니다. 이는 장기간 안정적으로 저축할 수 있는 방법으로, 비과세 혜택을 통해 수익을 극대화할 수 있습니다. 다만, 중도 해지 시에는 손해를 볼 수 있어 신중한 가입이 필요합니다.
연금펀드
연금펀드는 납입이 자유로우며 수수료가 저렴합니다. 투자 상품이기 때문에 원금이 보장되지 않을 수 있으나, 높은 수익을 기대할 수도 있습니다. 연금펀드는 다양한 자산에 투자하여 포트폴리오를 구성할 수 있어, 적극적인 투자 성향을 가진 사람들에게 적합합니다.
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개인형퇴직연금제도(IRP)
IRP는 근로자가 재직 중에 직접 가입하는 퇴직연금으로, 퇴직금을 적립하고 운용할 수 있는 제도입니다. 연간 1,800만 원까지 납입 가능하며, 최대 900만 원까지 세액 공제가 가능합니다. IRP는 퇴직 또는 이직 시 받은 퇴직금을 안전하게 관리할 수 있는 방법으로, 안정성과 세제 혜택을 동시에 누릴 수 있습니다.
개인연금은 다양한 상품으로 구성되어 있어, 각자의 재정 상황과 목표에 맞는 상품을 선택하여 노후를 준비하는 것이 중요합니다. 금융기관과 충분히 상담하여 자신에게 맞는 연금 상품을 선택하는 것이 바람직합니다.
개인퇴직연금 관련
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노후에 받을 수 있는 연금3. 퇴직연금
퇴직연금은 기업이 근로자의 재직기간 동안 퇴직급여 재원을 금융회사에 적립하여, 퇴직 후 연금 또는 일시금으로 지급하는 제도입니다. 2005년에 도입된 이 제도는 근로자의 퇴직급여를 안전하게 관리하여 회사의 재정 상태와 상관없이 퇴직급여를 안정적으로 지급할 수 있도록 합니다.
해당 퇴직연금 제도에 가입된 경우에는 퇴사 시, 은행에 irp 계좌를 개설한 후 해당 통장을 통해서 일시금 혹은 연금 형태로 수급하실 수 있습니다.
퇴직연금은 크게 DB형, DC형으로 나뉩니다.
DB형(확정급여형)
DB형은 확정급여형(Defined Benefit)으로, 근로자가 퇴직 후 받을 금액이 사전에 확정되는 방식입니다. 퇴직급여 금액은 퇴직 시 평균임금과 근속연수를 곱하여 산정됩니다. 예를 들어, 근로자의 평균임금이 300만 원이고 근속연수가 5년이라면, 퇴직 시 약 1,500만 원의 퇴직연금을 받을 수 있습니다.
✅확정급여형(DB) 계산식:퇴직 시 평균임금 × 근속연수
✅장점:퇴직 후 받을 금액이 확정되어 있어 안정적입니다.
✅단점:기업의 재정 상태에 따라 적립금이 부족할 위험이 있습니다.
DC형(확정기여형)
DC형은 확정기여형(Defined Contribution)으로, 회사가 납부하는 부담금이 사전에 확정되고, 근로자가 이 부담금을 직접 운용하여 퇴직급여가 결정되는 방식입니다. 회사는 임금총액의 1/12 이상을 부담금으로 납부하며, 근로자는 이 금액을 다양한 금융상품에 투자하여 운용 결과에 따라 퇴직급여가 달라집니다.
✅확정기여형(DC) 계산식:매년 임금총액의 1/12 + 투자 이익 또는 손실
✅장점:운용 결과에 따라 높은 수익을 기대할 수 있습니다.
✅단점:투자 성과에 따라 퇴직급여가 변동될 수 있어 불확실성이 존재합니다.
퇴직직연금 관련
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담보 대출 형태도 받을 수 있는 연금 제도. 주택연금과 농지연금
노후 자산을 효율적으로 활용할 수 있는 방법으로 주택연금과 농지연금이 있습니다. 이 제도들은 고령자들이 소유한 자산을 담보로 안정적인 생활비를 마련할 수 있게 도와줍니다.
주택연금
주택연금은 주택을 담보로 연금을 받는 제도입니다. 주택 소유자는 집을 담보로 제공하고, 그 대가로 매달 일정 금액을 연금 형태로 지급받습니다. 주택연금은 주거 안정을 유지하면서 생활비를 마련할 수 있어 특히 고령자들에게 유용한 제도입니다.
✅가입 대상:주택 소유자로서 만 55세 이상인 경우, 주택의 공시시가가 일정 기준(12억 원 이하) 이내인 경우에 가입할 수 있습니다.
✅지급 방식:주택연금은 주택 소유자의 기대 여명과 주택 가치에 따라 지급 금액이 결정되며, 종신형과 확정형 두 가지 방식으로 제공됩니다.
-종신형:주택 소유자가 사망할 때까지 매월 일정 금액을 지급받습니다.
-확정형:일정 기간 동안(예: 10년, 20년) 매월 일정 금액을 지급받습니다.
주택연금 관련
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농지연금
농지연금은 농지를 담보로 연금을 받는 제도입니다. 농지를 소유한 고령 농업인은 농지를 담보로 제공하고, 그 대가로 매달 일정 금액을 연금 형태로 지급받습니다. 이는 농촌 지역 고령자들이 안정적인 소득을 확보하고, 농지의 활용도를 높일 수 있는 방법입니다.
✅가입 대상:농지 소유자로서 만 60세 이상인 농업인이 대상입니다. 법적으로 정한 농지 기준에 적합해야 하며, 영농경력이 5년 이상이어야 합니다.
✅지급 방식:농지연금 역시 종신형과 확정형 두 가지 방식으로 제공됩니다.
종신형:농지 소유자가 사망할 때까지 매월 일정 금액을 지급받습니다.
기간형:일정 기간 동안(예: 10년, 20년) 매월 일정 금액을 지급받습니다.
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