개인연금저축펀드 MMF 개념 뜻 노후 활용 방법(ft.CMA 차이)

카테고리 없음 2024. 10. 23. 16:56

이번 시간에는 개인연금저축을 활용하여 노후의 안정적인 현금 파이프라인을 만들고자 하시는 분들을 위해서 정보를 전달하고자 하는데요. 특히나, 개인연금저축을 이용하여 MMF를 시도해보고자 하시는 분들에게 도움이 될 수 있는 정보이니, 천천히 읽고 정보를 활용해보시길 바랍니다.

개인연금저축, 가입하셨나요?

여러분, 은퇴 후의 삶을 생각해보신 적 있으신가요? 평균 수명이 늘어나면서 은퇴 이후의 삶이 점점 길어지고 있습니다. 그만큼 노후 준비의 중요성도 커지고 있죠. 이때 활용할 수 있는 것이 바로 '개인연금저축'입니다.

13만 여명이 활동하는 은퇴커뮤니티 <은퇴 후 50년>에서도 개인연금을 별도로 가입하며 노후를 대비하시는 분들의 이야기를 볼 수 있는데요.

개인연금저축 한 번에 훑어보기

연금저축계좌	가입대상	제한없음
	판매기간	'13.3월~현재
	납입요건	가입기간 : 5년 이상 납입금액 : 연 1800만원 한도
	연금수령 요건	만 55세 이후 수령, 연간 연금수령한도 내에서 수령할 것
	연금수령 한도	연금계좌의 평가액 / (11 - 연금수령연차) X120%
	세제혜택	총급여액 55백만원 이하/ 16.5% 총 급여액 55백만원 초과/13.2%
	증도해지 과세	기타소득세(16.5%)
	연금수령 세율(연 1,500만원 이하)	연금소득세 (3.3% ~5.5%) 및 종합과세 中 택1
	연금수령 세율(연 1,500만원 초과	종합과세 또는 16.5% 분리과세 中 택 1

개인연금저축은 개인의 노후생활 보장 및 장래 생활안정을 목적으로 하는 장기저축상품입니다. 매년 납입액에 대한 세제 혜택과 함께 은퇴 이후(만 55세 이후 & 5년 이상 가입) 연금수령이 가능한 은퇴전용 상품이죠. 쉽게 말해, 미래의 나를 위해 돈을 모으고, 그 과정에서 세금도 아끼는 일석이조의 방법인 셈입니다.

헷갈리는 연금저축상품 종류 이것만 기억하세요

개인연금, 연금계좌, 연금저축 등 여러 단어로 설명되고 있어서 사실 공부를 제대로 하기 전에는 조금 헷갈리는데요.

이럴 때 도움이 될 수 있는 자료가 바로 금융권역별 연금저축상품의 특성입니다.

금융권역별 연금저축상품 특성

운용사마다 사용하는 용어가 조금씩 다르고 혼합이 되기는 했지만, 기본적으로 금융권역별로 연금저축상품의 특성이 다릅니다. 위 자료는 금융감독원에서 제시한 금융권역별 연금저축상품이니 참고하시길 바랍니다.

개인연금저축 펀드로 매수할 수 있는 MMF 개념 뜻

연금계좌 중, 개인연금저축펀드로는 여러 가지 상품을 매수할 수 있는데요.

개인연금저축 펀드를 통해 매수할 수 있는 'MMF'라는 것을 들어보셨나요?

안정성: 단기 금융상품에 투자하여 원금 손실 위험이 낮습니다.

유동성: 언제든지 현금화할 수 있습니다.

단기 투자: 만기가 짧은 금융상품에 투자합니다.

안정적 수익: 주식형 펀드에 비해 수익률은 낮지만 안정적입니다.

MMF는 Money Market Fund의 약자로, 우리말로 하면 '단기금융펀드'라고 할 수 있습니다. 이미 은오카페 회원들도 mmf에 대해서 관심을 두고 직접 운용해보시거나, 공부를 하고 계시는데요.

MMF는 고객의 돈을 모아 주로 만기가 짧은 채권, CD(양도성예금증서), CP(기업어음) 등 안전성 높은 단기 금융상품에 투자하는 펀드입니다. 쉽게 말해, 별로 위험하지 않으면서도 어느 정도 수익을 낼 수 있는 투자처에 우리의 돈을 넣어주는 개념으로 많은 분이 관심을 갖고 있습니다.

다만, 우리나라에서는 2003년 3월 SK 글로벌 사태가 터졌을 때는 MMF 수익률 급락뿐 아니라 환매정지 조치까지 이어져 원금손실이 발생한 적이 있습니다. 이때 MMF에 투자하던 분들이 원금 손실을 겪은 경우가 많았고, 이후에 관련 법 등이 생기거나 재정비 되었습니다. 그렇기 때문에 현재는 안정성이 높다고 평가되고는 있으나, 펀드 제품인 만큼 원금 손실 위험에서 완전히 자유로울수는 없습니다.

MMF 어떤 점이 좋을까요? (ft. 장단점)

장점

안전성: 신용도가 높은 단기 금융상품에 투자하여 원금 손실 위험이 적습니다.

유동성: 필요할 때 언제든지 쉽게 현금화할 수 있습니다.

안정적 수익: 변동성이 적고 안정적인 수익을 제공합니다.

단기 투자 적합: 단기 여유 자금을 운용하기에 적합합니다.

MMF의 가장 큰 장점은 안정성과 유동성입니다. 투자 대상이 안전한 단기 금융상품이다 보니 원금 손실 위험이 상대적으로 낮고, 필요할 때 쉽게 현금화할 수 있어요. 또한 변동성이 적어 비교적 안정적인 수익을 기대할 수 있죠.

단단점

낮은 수익률: 안정성을 추구하기 때문에 고위험 투자 상품에 비해 수익률이 낮습니다.

예금자 보호 없음: MMF는 투자 상품이므로 예금자 보호가 적용되지 않습니다.

인플레이션 위험: 수익률이 낮아 인플레이션을 상쇄하지 못할 수 있습니다.

투자 제한: 투자 대상이 단기 금융상품에 한정되어 큰 수익을 기대하기 어렵습니다.

하지만 장점이 있으면 단점도 있는 법! MMF는 안정성을 추구하는 만큼 수익률이 그리 높지 않습니다. 주식형 펀드나 다른 고위험 투자상품에 비해 수익 폭이 작죠. 또한 예금자 보호 대상이 아니라는 점, 그리고 낮은 수익률로 인해 인플레이션 위험에 취약할 수 있다는 점도 단점으로 꼽힙니다.

MMF와 CMA 어떤 차이가 있을까요?

MMF 얘기를 하다 보면 늘 함께 거론되는 것이 바로 CMA(종합자산관리계좌)입니다. 둘 다 단기 여유자금 운용에 쓰이는 금융상품이지만, 몇 가지 중요한 차이가 있어요.

✅상품의 성격

MMF (머니마켓펀드)

MMF는 이름 그대로 '펀드'입니다. 투자자들의 돈을 모아 주로 CP(기업어음), CD(양도성예금증서), 콜론 등 안전성 높은 단기금융상품에 투자하는 상품이죠. 펀드이기 때문에 원금이 보장되지 않으며, 운용 성과에 따라 수익이 변동될 수 있습니다.

CMA (종합자산관리계좌)

CMA는 '계좌' 형태의 상품입니다. 은행의 입출금계좌처럼 사용할 수 있으면서도, 예치된 자금을 MMF나 RP(환매조건부채권) 등에 자동 운용하여 수익을 높이는 복합 금융상품이라고 할 수 있습니다.

✅편의성과 기능

MMF (머니마켓펀드)

MMF는 기본적으로 하루만 지나도 환매가 가능한 D+1 상품입니다. 하지만 결제 기능이나 자동이체 기능이 없어 공과금 납부 등의 용도로 사용하기 어렵습니다. 또한 ATM 출금이나 체크카드 발급도 불가능합니다.

CMA (종합자산관리계좌)

CMA는 일반 은행 계좌와 비슷한 수준의 편의성을 제공합니다. 자유로운 입출금은 물론, 자동이체, 급여이체, 공과금 납부, 인터넷뱅킹 등 다양한 서비스를 이용할 수 있죠. 또한 많은 증권사들이 CMA 연계 체크카드를 발급해 ATM 출금이나 결제 용도로도 활용 가능합니다.

✅안전성 (원금보장 여부)

MMF (머니마켓펀드)

MMF는 펀드이기 때문에 원금이 보장되지 않습니다. 물론 안전성 높은 자산에 투자하기 때문에 큰 손실 위험은 적지만, 그래도 운용 과정에서 손실이 발생할 경우 투자자가 그 위험을 떠안게 됩니다. 실제로 과거 2003년 SK글로벌 사태나 2008년 금융위기 때 MMF 수익률이 급락하고 일부 상품의 환매가 중단되는 등의 사태가 있었죠.

CMA (종합자산관리계좌)

CMA는 예금자보호 대상 상품으로, 1인당 5,000만원까지는 원금이 보장됩니다(단, CMA에서 운용하는 MMF, RP 등 개별 상품의 원금이 보장되는 것은 아닙니다). 이 점이 많은 사람들이 단기자금 운용 목적으로 CMA를 선호하는 큰 이유 중 하나입니다.