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연금저축펀드 가입 방법 및 수수료(ft.상품 추천하는 이유)카테고리 없음 2024. 10. 23. 09:41
현재 은퇴 후 삶을 위해 노후 자금을 마련하고 계시는 분들이라면, 개인 연금에 관심을 갖고 있거나 직접 운용중이실 텐데요. 그중에서도 이번 포스팅에서는 연금저축펀드에 대해 살펴볼까 합니다.
많은 분인 개인연금에 대해서는 어느정도 이해를 하셨지만, 그중에서 연금저축펀드가 무엇인지 어떻게 가입하고 운영해야 할지 막막하게 느끼는 경우도 많은데요.
오늘의 포스팅을 통해서 연금저축펀드의 개념부터 가입방법, 수수료 정보와 함께 왜 연금저축펀드를 가입하고 운용해야 하는지까지 이해하실 수 있도록 소개하겠습니다.
개인연금, 그리고 연금저축펀드
약 14만 여명이 모여 은퇴 후 삶을 위한 정보를 공유하는 <은퇴 후 50년>에서는 개인연금에 대한 다양한 글도 확인할 수 있는데요. 국민연금과 더불어 필수적으로 준비를 하고 있는 상품이 바로 개인연금입니다.
개인연금은 크게 연금저축보험과 연금저축펀드로 나뉩니다. 과거에는 주로 연금저축보험이 개인연금의 주된 선택지였으나, 최근에는 연금저축펀드로의 전환이 눈에 띕니다. 이는 낮은 사업비와 더불어 높은 수익률 때문입니다.
연금저축펀드는 연금저축보험과 달리 개인의 경제적 상황에 맞추어 투자가 가능하며, 필요에 따라 투자를 중단할 수도 있는 유연성을 제공합니다. 적립식 투자와 일시납이 모두 가능하여, 연말 세액공제 혜택을 받으려는 가입자들에게도 인기를 끌고 있습니다.
더불어 연금저축펀드는 다양한 자산에 투자하여 수익률에 따라 연금액이 결정되는데, 이는 고수익을 기대할 수 있지만 원금손실 가능성과 예금자보호 비적용의 단점도 있습니다.
세액공제 혜택을 제공하는 연금저축펀드는 최소 5년 이상의 가입 기간을 충족해야 하며, 은퇴 후 만 55세 이상부터 연금수령이 가능합니다.
연금저축펀드 가입방법 및 가입 시, 수수료
은행/증권사 앱이나 창구를 통해서 가입합니다. 앱 기준으로 연금저축계좌개설 항목을 선택하고 신규가입을 선택한 후, 손쉽게 가입할 수 있습니다. 가입 시에는 개인 신분증 등으로 개인 확인을 하니 꼭 미리 준비하시길 바랍니다.
이미지를 클릭하면 금융감독원 정보 제공 페이지로 이동합니
가입 전, 금융감독원에서 공개하는 연금저축 비교공시 표를 이용해 수수료를 비교할 수 있습니다.
참고로 '24년 1분기 기준으로 미래에셋자산운용상의 수수료율을 3년 기준 1.13% 7년 기준 1.21% 10년 기준 0.92% 입니다.
하나자산운용이 10년 기준으로 1.45%인 것과 비교했을 때 조금 더 낮은 수수료가 적용됩니다.
또한 현재 피델리티자산운용은 수익률이 4년 기준 11.41%이고 5년 기준 수수료율이 0.90%입니다.
이러첨 각각 운용사마다 수수료율이 다르니, 해당 사이트에 접속하여 꼼꼼하게 비교해보시고 운용사를 선택하시길 바랍니다.
연금저축펀드 해야 하는 이유
✅세액공제 혜택연금저축펀드는 최대 600만 원까지 세액공제를 받을 수 있으며, 최대 16.5%의 세액공제율을 적용받아 연말정산 시 최대 99만 원을 환급받을 수 있습니다.✅다양한 투자 가능 상품펀드, ETF 등 다양한 금융투자 상품에 투자할 수 있습니다.✅과세 이연일반 금융상품과 달리 소득세가 연금수령 시기까지 미뤄져 조금 더 공격적인 투자가 가능합니다.✅절세 효과금융상품의 소득세 15.4%와 비교해 연금저축은 연금소득세가 3.3%~5.5%로 낮습니다.연금저축펀드 첫 운용이라면, 반드시 알아야 할 개념
연간 연금 수령 한도
이는 매년 받을 수 있는 연금의 최대 금액이 있습니다.
연간 연금 수령 한도 = 연금계좌 평가액 / (11 - 연금수령연차) x 120%
예를 들어, 연금계좌에 1억 원이 있고 연금을 받기 시작한 지 2년째라면
1억 원 / (11 - 2) x 120% = 1,333만 원이 됩니다.
이 금액을 초과해서 인출하면 기타소득세를 납세해야 하니, 주의하시길 바랍니다. 또한 이외에도 종합소득세 신고를 해야하는 금액 구간이 있으니 이러한 점까지 고려하여 연금 수령 계획을 세우시길 바랍니다.
과세 기준
연금수령 한도 내에 정상적으로 연금으로 수령할 경우에는 연금소득세가 적용됩니다. 나이에 따라 세율이 다르게 적용되는데요.
55세 이상 70세 미만: 5.5%
70세 이상 80세 미만: 4.4%
80세 이상: 3.3%
이와 별도로, 연간 사적연금 수령액이 1,200만 원을 초과하면 다음 해에 종합소득신고를 해야 하니 연금 수령시에는 이 부분도 고려하시길 바랍니다.
중도해지 시 불이익
연금저축펀드를 중도에 해지하면 두 가지 불이익이 있습니다.
①세액공제 받은 금액 환수: 과거에 세금 혜택으로 받았던 금액을 다시 내야 합니다.
②기타소득세 부과: 운용 수익에 대해 16.5%의 세금을 내야 합니다.
예를 들어, 100만 원을 불입하고 15만 원의 세액공제를 받았다면, 중도해지 시 15만 원을 돌려줘야 하고, 수익이 20만 원 발생했다면 여기에 16.5%인 3.3만 원의 세금을 추가로 내야 합니다.
TDF (타깃데이트펀드)
TDF는 투자자의 목표 은퇴 연도에 맞춰 자동으로 자산 배분을 조절해주는 펀드로, 연금 수령 연령에 맞춰 투자하는 것이 어렵다면 이용해볼 수 있는 펀드입니다.
은퇴가 멀수록 주식 비중을 높게, 은퇴가 가까워질수록 채권 비중을 높게 조정하는 등 은퇴 시기에 맞춰 투자 비중을 고위허멩서 저위험으로 조절합니다. 투자가가 직접 자산 배분을 고민하지 않아도 된다는 점에서 편리합니다.
연금저축에서 ETF 구매방법
많은 은오카페 회원은 연금저축을 이용하여 etf에 적극적으로 투자를 하고 관련 정보를 함께 나누고 있는데요.
ETF는 특정 지수의 움직임을 추종하는 인덱스 펀드를 거래소에 상장하여 주식처럼 거래할 수 있게 만든 금융상품입니다. 쉽게 말해서 여러 회사의 주식을 분류별로 하나로 묶어 그 지수를 따라가는 거라고 이해하시면 되는데요.
주식, 채권, 원자재, 부동산 등 다양한 자산에 투자할 수 있는데, 증권사나 은행의 연금저축 계좌로도 거래가 가능합니다.
본인이 원하는 증권사, 은행을 통해 개인연금을 가입하신 후 매매창에서 원하는 ETF를 구매하시면 됩니다.
가장 대표적인 ETF 상품으로는 KOSEF 200/TIGER 미국 S&P500 등이 있습니다.
