연금계좌 관심있다면 꼭 알아야 할 연금저축 IRP ISA

연금저축 IRP ISA

 

 

📣 연금저축 IRP ISA

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누구나 업무 전선에서 벗어나 은퇴를 하고 노후를 보내게 되는데요.

이때 안정적인 근로소득 만큼이나 노후에도 고정적인 수익 마련이 무엇보다 중요합니다.

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그래서 많은 분이 노후를 위해 국민연금을 준비하고 그 외에 사적 연금 등을 준비하고 계시는데요. 이번 포스팅에서 노후 연금계좌를 운영하실 때 꼭 알고 있어야 할 대표적인 연금저축, IRP 그리고 ISA에 대해서 살펴보겠습니다.

사적 연금계좌 꼭 준비해야 하는 이유

이유1. 치솟는 노후 생활비와 부족한 국민연금

노후에 필요한 비용은 물가 상승과 더불어 증가하고 있습니다. KB골든라이프 보고서에 따르면, 2023년 기준 노후 적정 생활비는 한 가구를 기준으로 월 369만 원,최소 생활비는 월 251만 원이 필요한 것으로 집계되었습니다. 하지만, 현재 국민연금으로는 노후에 젊었을 때 벌었던 소득의 40% 이하 수준밖에 받을 수 없는 상황입니다.

 

이유2. 연금계좌로 미래를 위한 자금 확보

노후 이후 안정적인 생활을 위해서는 연금저축, IRP, ISA와 같은 연금계좌를 활용하여 미리 자금을 준비하는 것이 중요합니다.연금계좌는 다음과 같은 장점을 통해 노후 자금 확보에 도움을 줍니다.

 

✅세액공제 혜택 연금계좌에 납입한 금액에 대해 일정 비율의 세액공제를 받을 수 있습니다.이는 실제 투자 금액보다 적은 비용으로 연금 자금을 마련할 수 있도록 돕습니다. ​ ✅과세이연 혜택 연금계좌에 투자된 자산의 수익은 연금 수령 시까지 과세되지 않습니다.이는 복리 효과를 통해 장기간 자산 가치를 극대화할 수 있도록 합니다. ​ ✅안정적인 수익률 연금계좌는 은행,증권사,보험사 등에서 운용하며,안정적인 수익률을 기대할 수 있습니다.

연금계좌 필수개념1. 연금저축

연금저축은 장기저축 상품으로, 은행의 연금저축신탁, 증권사의 연금저축펀드, 보험사의 연금저축보험으로 나뉩니다. 연금저축은 개인이 스스로 노후 준비를 할 수 있도록 도와주는 제도입니다. 연간 1,800만원까지 가입 가능하며, 연말정산 시 최대 600만원에 대해 13.2 ~ 16.5% 세액공제를 받을 수 있습니다. 만 55세 이후까지 가입 기간 5년 이상을 유지하면 낮은 연금 소득세 적용을 받아 수령할 수 있습니다.

 

연금저축 종류

현재 가입이 가능한 연금저축 상품은 연금저축펀드, 연금저축보험입니다. 2018년 이전에 가입이 가능했던 연금저축신탁은 현재 가입할 수 없지만, 기존 가입자는 원금 보장과 예금자보호를 받습니다.

 

연금저축펀드는 투자자산 배분에 대한 규제가 없어 고수익을 기대할 수 있지만 원금손실 위험을 갖고 있고, 연금저축보험은 정기적으로 납입해야 하며 안정적인 운용이 가능하지만 수익률이 낮을 수 있다는 특징이 있습니다.

연금계좌 필수개념2. IRP

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<은퇴 후 50년> 카페에서 노후를 위한 사적 연금 언급할 때, 빠지지 않는 게 바로 개인형 퇴직연금 IRP입니다.

 

IRP(개인형퇴직연금제도)는 근로자가 직접 가입 및 납입 가능한 연금 상품입니다.

 

현재 근로기간에 따른 법정 퇴직금은 IRP 계좌를 통해서만 수령할 수 있어서 대부분의 직장인들이 퇴직 시에 계좌를 개설하는데요. 꼭 퇴직금 수령 명목이 아니라 개인이 자발적으로 개설하여 금액을 넣을 수도 있습니다. 이때 납입한 금액에 대해서는 연금저축과 합산해 연 900만원 이하에 한해 13.2%~16.5% 세액 공제를 받을 수 있습니다.

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또한 IRP는 위험자산 투자에 규제가 있어 전체 적립금의 70%까지만 투자할 수 있습니다. 이를 활용하여, 회사와 별도로 퇴직연금 추가금을 넣고 운용하여 수익률을 얻을 수도 있습니다.

연금계좌로 활용 가능한 금융 상품. ISA

ISA(Individual Savings Account)는 국민의 자산 형성을 위해 2016년 3월 도입된 금융 상품입니다. 19세 이상 국내 거주자라면 누구나 가입할 수 있으며, 계좌는 1인당 하나로 한정됩니다. ISA는 다양한 금융 상품을 하나의 계좌로 통합 관리할 수 있는 장점을 가지고 있습니다.

 

ISA에는 크게 세 가지 유형이 있습니다.

 

✅중개형: 가입자가 직접 투자하는 방식

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✅신탁형: 투자자가 상품을 선택한 뒤 운용을 맡기는 방식

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✅일임형: 금융사에게 투자를 일임하는 방식

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ISA는 투자 손실이 나도 다른 수익과 상계 가능하며, 연금 계좌로 이전 시 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 중개형 ISA는 증권사에서 가입 가능하며, 3년 의무 가입 기간 이후 재가입이 유리합니다.

 

 

ISA를 활용한 효과적인

노후 준비 전략

 

ISA는 단순 투자 목적으로도 유용하지만, ISA 계좌를 활용하면 보다 긍정적으로 노후를 준비할 수 있는 방법도 있습니다. 이미 많은 <은퇴 후 50년> 카페 회원들도 이를 알고 ISA에 대해서 관심을 갖고 계시는데요.

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중개형 ISA는 '연금 전환 절세 혜택'이 있어 연금 준비에 유리합니다. ISA를 해지한 이후 60일 이내에 연금 계좌(연금저축+IRP)로 자금을 이체하면 최대 300만원(납입액의 10%) 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 원래 연금 세액공제 한도는 최대 연 900만원인데, ISA를 활용하면 1200만원까지 늘어납니다.

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결과적으로 ISA 중개형에 가입하여 운용하다가, 만기 시점에 맞춰 연금계좌로 자금을 이체하면 세액공제 혜택과 함께 노후 자금도 충족할 수 있습니다.

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