개인연금저축보험 가입 전 수익률 체크 해야하는 이유 (ft.장점과 단점)

카테고리 없음 2024. 10. 21. 12:28

이번 포스팅에서는 많은 분이 노후 자금 마련을 위해 가입하시는 개인 연금저축보험에 대해서 소개를 해드리고자 하는데요. 개인연금저축에는 펀드와 보험이 있는데, 그중에서 보험은 보험사에서 판매하는 상품입니다.

과거에는 개인연금저축보험에 대해서 관심도가 높고, 가입률 역시 높았으나 최근에는 수익률 등을 이유로 가입을 주저하는 분이 많습니다. 개인연금저축보험에는 어떤 특징이 있는지를 제대로 안다면 가입 선택에 도움을 받을 수 있습니다.

개인연금저축보험, 정확히 어떤 상품일까?

<은퇴 후 50년>카페에서는 노후자금 마련을 위해 연금저축보험을 가입하신 분들의 이야기와 가입 전후 꼭 알아야 할 정보에 대해서 알 수 있는데요. 우선 그 내용을 이해하기 위해서는 연금저축보험이 어떤 상품인지 알아야 겠죠?

✅'연금계좌'로 운영되어 다른 연금계좌로 이체 가능

✅중도 해약 시 손실이 불가피

✅장기 유지 시 메리트가 극대화되는 상품

연금저축보험은 개인의 노후생활자금을 준비하기 위해 정부가 세제혜택을 제공하는 상품입니다.

기본적으로 가입한 상품의 수익률 등을 고려해 다른 연금계좌로 이체할 수 있으며, 이때 이체를 ‘인출’로 취급하지 않아 계속해서 세제혜택을 받을 수 있습니다. 또한, 연금저축보험은 중도 해약 시 손실이 불가피하지만, 유지 기간이 길수록 더 큰 메리트를 기대할 수 있는 상품입니다.

연금보험과 연금저축보험은 다른 상품입니다

일반 연금보험은 경제적 능력이 있는 젊은 시절부터 소득의 일부를 적립해 노후의 안정적인 생활자금을 마련할 수 있는 상품입니다.

일반적으로 매월 보험료를 납입하는 공시이율형과 변액 연금보험, 한 번에 목돈을 넣고 이후 매달 연금을 받는 즉시연금보험이 있습니다.

연금보험은 비과세 형태로 세제혜택을 받을 수 있어, 연금 수령 시 이자소득세(15.4%)가 면제됩니다. 따라서 더 많은 연금액을 수령할 수 있으며, 가입금액의 한도가 없어 자유롭게 노후를 설계할 수 있습니다. 이는 연말정산 때 세제혜택을 받는 연금저축보험과의 차이점입니다.

연금저축보험의 장점은?

✅세액공제 혜택

연간 연금저축 계좌 납입액 700만원 한도 내 13.2% 세액공제

실질적인 납입금 절감 효과

✅낮은 연금소득세

가입 후 5년 경과, 만 55세 이후 정상 수령 시 3.5~5.5%의 연금소득세만 적용

일반 예·적금 상품(15.4% 이자소득세)에 비해 유리

연금저축보험은 가입 후 5년이 경과하고 만 55세 이후부터 정상적으로 돈을 받기 시작하면 3.5~5.5%의 연금 소득세만 적용받습니다.

반면, 은행 예·적금 상품은 15.4%의 이자 소득세가 부과됩니다. 또한, 연금저축보험은 돈을 내는 동안 각 연도별 연금저축 계좌 납입액의 700만 원 한도 내에서 소득에 따라 13.2%의 세액공제를 받을 수 있습니다.

연금저축보험의 단점은?

✅중도해지 시 높은 패널티

계약 중도 해지 시 16.5%의 기타 소득세 부과

장기 유지가 필수적

✅연금 수령액 제한

연간 연금 수령액이 1500만원을 초과하면 불리

초과 시 전체 금액에 대해 종합소득세 부과

✅낮은 수익률

대다수 보험사의 연금저축보험 수익률이 낮음

높은 수수료로 인해 실제 수령 연금액이 기대에 미치지 못할 수 있음

연금저축보험은 중도에 계약을 해지하면 16.5%의 기타 소득세가 부과되므로 주의가 필요합니다. 또한, 연간 연금 수령액이 1500만 원을 넘지 않도록 설계해야 합니다. 이를 초과하면 해당 연도의 기타 소득과 함께 종합소득세로 합산되어 연금으로 받은 돈 전체에 종합소득세가 부과됩니다.

대다수 보험사의 연금저축보험 수익률이 낮고, 보험사에서 가져가는 수수료가 비교적 높아 실제 납입액 대비 수령 연금이 높지 않을 수 있습니다.